如何设计互联网保险产品?推荐一款雪中送炭的设计

如何设计互联网保险产品？（推荐一款雪中送炭的设计）

保险是一种保障机制，能够在遭遇意外时起到缓冲保底作用的财务工具。而经历了同事患病无法投保的事例后，笔者也开始思考什么样的互联网保险产品才是真正雪中送炭的？

01

最近开发项目组里有个同事得了急性肝衰竭，非常突然，本来70年国庆全家要出去玩，结果感冒了，在治疗感冒的过程中，病情急转直下最后进了ICU，这样我想起之前的一个帖子，“从感冒到死亡只需要短短XXX天”。

发生这样的事情是很不幸的——我的同事家庭不富裕，之前好像还治疗过癌症，癌症治好了但花了不少钱，现在又因为肝衰竭治疗又需要50万，所以无力支付，现在发起了水滴筹。

可能有人问都治疗过癌症了还不赶紧买保险，这个问题我当时也有，但是这个保险不是你想买，想买就能买的，商业保险绝大部分是不会承保的（我不确定是否100%，没有全部看过）——因为保险是要赚钱的，这个道理大家应该都懂。

现在就算很多新兴的互联网保险也是有门槛的——就是老人不保、有病的不保、出过保的不保，比如阿里的“相互宝”，属于门槛低、保费低、保障低，主要靠大流量来分摊出险费用，满足低收入人群的需求，但依然有上面的门槛，所以我同事的案例应该是很难找到合适保险来承保的，只能靠水滴筹这样的公益平台来解决。

2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。报告显示，2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人（其中男性约为215.1万例，女性约为177.8万例，恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91％），癌症发病率随年龄增加而上升，40岁以下（占比）青年人群中，癌症发病率处于较低水平；从40岁开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁达到高峰，下表是2014年中国不同年龄段肿瘤发病率（2015年也可以参考）：

从上表可以得出，肿瘤发病率60岁以下人口占比：(12.9+153+523.5)/2114=32.61%，60岁之后是67.39%。

2015年国家统计局公布的全国人口为13.75亿人（60岁以下人口占比83.85%，其中20-60岁占比61.86%，60岁以上人口占比16.15%），所以2015年60岁以下恶性肿瘤发病率占总体人口的比例为392.9万*32.61%/13.75亿=0.093%/年。

与相互宝预测30岁中位群体的重疾发病率男性为0.095%，女性为0.099%差不多（性别比男性：女性=105:100）。

60岁以上恶性肿瘤发病率为0.193%/年，而60岁以下恶性肿瘤发病率占同龄段人口的比例为392