玖富普惠怎么样?浅析玖富普惠的通道

早在2014年12月24日，我在《京华时报》撰文：防范P2P风险集中爆发。这些至今都在网上能够查到。然而，由于人微言轻，基本没有起到作用。

P2P发展到高峰期接近8000家（官方5000家），风险已经很大了。面对如此之大的风险如何平稳过渡化解，我提出了一些想法，中心意思是把握金融高风险特性，立即停止扩张，出台制度办法，平缓化解。金融行业高风险的特性是，哪怕一点风吹草动比如一个网络谣言，都能使得一家很健康的金融机构倒下。

经过一段时期的强力整顿，目前，P2P网贷出清工作进入了最后收官阶段。最为关键的问题是平台虽然退出了，债权人（出借人）的资金如何能够得到保障？

当前，P2P网贷机构行业分化出两个极端：一方面是拍拍贷、你我贷、彩麒麟等已完成清退转型助贷平台或金融科技企业；另一方面是人人贷、小赢网金、洋钱罐、首金网等继续催收出清。网贷机构采取什么样的退出方案很关键。以玖富普惠为例，有拍拍贷、你我贷等案例在前，相信良性退出对平台和出借人都是较好的选择。不妨分析一下玖富普惠的几种退出通道方案的利弊，供出借人参考。

通道一：本息全额兑换极速退出通道

1. 全额兑换：期限内选择，按“本息余额”为基准1:1兑换商城卡券等权益或房产等其他大额资产权益一次性极速退出。

2. 消费权益：一次性兑换后，遵循市场公允价格原则，自主挑选兑换心仪商品服务直至满意和兑完为止，并引入大牌电商福利券选项。权益可转让、可赠予，兑换的商品可寄售。

3. 先选多得：为避免结算误差，兑换期间不回款。在期限内选择本通道具有优先优惠兑换权益的权利。

4.适合客群：有本息诉求的用户;初始本金10万元以内的小额用户;有消费需求的中大额用户。

缺点：一是通道一旦选定，在未消费金豆前，是否有修改通道的机会公告没有明确告知。二是由借出时的真金白银到退出时可以兑换的商品，关键是商品价格、质量和房产价值质量能否保证公允？

通道二: 一次性转让快速退出通道

1. 自愿选择：定期开放，可以自主出价申请转让，受让方竞价购买，自由交易，如成交则一次性快速退出。

2. 自主出价：遵循“自主定价，自愿买卖，时间优先”的市场化原则，出借人可以自主出价，自主选择支付方式，完全按照个人认可的基准自愿一次性转让直至满意或实现退出为止。

3. 先选先得：为避免结算误差，转让期间不回款。每期开放将显示额度和进度，先选先转。如转让不成功，可重新出价或重新选择其他通道退出。在期限内选择本通道将优先转让，期限后再选择者按时间先后排序。

4. 适合客群：有一次性回款诉求的用户；初始本金10万元—100万元的中额用户；急需快速退出的大额用户。

缺点：一是市场化原则，定价越低，成交越快，用户的本金可能会受